一、非法集资的定义及特征

非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。非法集资行为需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件，具体为：

非法性：未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；

公开性：通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；

利诱性：承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；

社会性：向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

二、非法集资的常见手段

(一)是承诺高额回报。不法分子编造“天上掉馅饼”“一夜成富翁”的神话，许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资人在集资初期往往按时足额兑现承诺本息，待集资达到一定规模后，便秘密转移资金或携款潜逃，使集资参与人遭受经济损失。高额回报”这个诱饵，是非法集资者屡试不爽的“绝招”。借项目开发、生态环保投资等名义，通过入股分红、发行或变相发行股票等权利凭证或通过售卖权益份额、签订持股协议等方式，进行非法集资。

(二)是编造虚假项目。不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、开展创业创新等幌子，编造各种虚假项目，有的甚至组织免费旅游、考察等，骗取社会公众信任。

(三)是以虚假宣传造势。不法分子在宣传上往往一掷千金，聘请明星代言、名人站台，在各大广播电视、网络等媒体发布广告、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式，制造虚假声势。

(四)是利用亲情诱骗。有些类传销非法集资的参与人，为了完成或增加自己的业绩，不惜利用亲情、地缘关系，编造自己获得高额回报的谎言，拉拢亲朋、同学或邻居加入，使参与人员迅速蔓延，集资规模不断扩大。

三、典型非法集资活动的“四部曲”

第一步：画饼。非法集资人会编织一个或多个尽可能“高大上”的项目。以“新技术”、“新革命”、“新政策”、“区域链”、“虚拟货币”等为幌子，描绘一幅预期报酬丰厚的蓝图，把集资参与人的胃口“吊”起来，让其产生“不容错过”“机不可失”的错觉。非法集资人一般会把“饼”画大，尽可能吸引参与人眼球。

第二步：造势。利用一切资源把声势做大。非法集资人通常会举办各种造势活动，比如新闻发布会、产品推介会、现场观摩会、体验日活动、知识讲座等；组织集体旅游、考察等，赠送米面油、话费等小礼品；大量展示各种或真或假的“技术认证”“获奖证书”“政府批文”；公布一些领导视察影视资料，公司领导与政府官员、明星合影；故意把活动选在政府会议中心、礼堂进行，其场面之大、规格之高极具欺骗性。

第三步：吸金。想方设法套取你口袋里的钱。非法集资人通过返点、分红，给参与人初尝“甜头”，使其相信把钱放在他那儿不仅有可观的收入，而且比放在自己口袋里还安全，参与人不仅将自己的钱倾囊而出，还动员亲友加入，集资金额越滚越大。

第四部：跑路。非法集资人往往会在“吸金”一段时间后跑路，或者因为原本就是“庞氏骗局”人去楼空，或者因为经营不善致使资金链断裂。集资参与人遭受惨重经济损失，甚至血本无归。

四、非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的法律规定

非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法律法规的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。犯非法吸收公众存款罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上，或者数额在20万元以上，或者给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，即应当依法追究刑事责任。

集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为。犯集资诈骗罪，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产

个人进行集资诈骗，数额在10万元以上的，应当认定为“数额较大”;数额在30万元以上的，应当认定为“数额巨大”;数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。

五、参与非法集资形成的风险及损失承担

有关法律明确规定，因参与非法吸收公众存款、非法集资活动受到的损失，由参与者自行承担，而所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法吸收公众存款、非法集资活动的国有银行和其他金融机构以及其他任何单位。在取缔非法吸收公众存款、非法集资活动的过程中，地方政府只负责组织协调工作，而不能采取财政拨款的方式弥补非法集资造成的损失。

这意味着一旦社会公众参与非法集资，参与者利益不受法律保护，经人民法院执行，集资者仍不能清退集资款的，应由参与人自行承担损失，而不能要求有关政府部门代偿。

六、非法集资的危害性

1.参与非法集资的当事人会遭受经济损失，甚至血本无归。用于非法集资的钱可能是参与人一辈子节衣缩食省下来的，也可能是养命钱，而非法集资人对这些资金则是任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与人很难收回资金;

2.非法集资也严重干扰了正常的经济、金融秩序，引发风险;

3.非法集资容易引发社会不稳定。由于非法集资是违法行为，一旦有了损失，需要当事人自己承担。因此，希望社会公众一定不要参与非法集资活动。

七、如何防范非法集资?

1、对照银行贷款利率和普通金融产品的回报率是否过高，多数情况下明显偏高的投资回报很可能就是投资陷阱。我国规定，超过国家规定贷款利率4倍以上的不受法律保护，可作为判断回报是否过高的参考。天上不会掉馅饼，高收益和高风险是并存的，犯罪分子的目的就是骗取钱财。一个企业正常的年利润一般不会超过20%，超高利投资回报分配不可能维持太久。其中必有非法诈骗行为。“快速致富”、“高回报、零风险”极有可能是“请君入瓮”的投资陷阱。广大投资者和居民一定要增强分辨能力、挡住利益的诱惑，切莫贪图高利、参与非法集资活动，不要相信“免费的午餐”。

2、通过政府网站，查询相关企业是不是经过国家批准的合法上市公司、是不是可以发行公司股票、债券、国家规定的股权交易场所等。如果不具备发行、销售股票、出售金融产品以及开展存贷款业务的主体资格，就涉嫌非法集资。如不法分子以“证券投资咨询公司”、“产权经纪公司”等为名，推销所谓即将在境内外证券市场上市的股票，可通过政府网站查阅是否已批准发行等。

3、通过查询工商登记资料，查明相关企业是否是经过法定注册的合法企业，是否办理了税务登记等。如果主体身份不合法、不真实，则有欺诈嫌疑，

4、一些影响较大的非法集资犯罪，相关媒体多会进行报道，要通过媒体和互联网资源，搜索查询相关企业违法犯罪记录，防止不法分子异地重犯。

5、对亲朋好友低风险、高回报的投资建议和反复劝说，要多与懂行的朋友和专业人士仔细商量，审慎决策，防止成为其发展下线的目标。

6、如果实在无法决断是否是非法集资，除上面谈到的应当提高警惕，尽量避免上当受骗外，社会公众可以向有关部门进行咨询，待了解详情后再作决定。切不可抱有侥幸心理，盲目投资。

八、大学生非法集资行为案例：

最直接的贷款诈骗：只收费，不放款

大学生小李想买一台配置高些的电脑和朋友组团“吃鸡”，但囊中羞涩又不好意思和父母张嘴。恰好这时他在网上看到一则“无抵押、无担保，正规公司、极速放款”的广告，便按照上面留下的联系方式加了对方QQ。

对方先介绍贷款要求和签约流程，接着又发了自己公司的营业执照，在了解到小李还是学生，无法提供抵押资产时，态度不仅没有改变半分，反而更加热情地强调贷款不需要抵押和担保，马上给小李发来了贷款1万元的电子合同。对方的态度让小李深信不疑，马上在合同上填写了个人信息并提交给对方。

合同审核通过后，对方要求小李先缴3000元保险费，理由是有保险公司做担保对双方都有利。为了新电脑，小李只好拿出平时积攒的3000元生活费给对方打了过去。

对方再次联系小李，说小李的资质不够，还需要先交2000元的保证金，放款时会全部返还。小李只好从同学那儿又借了2000元给对方打了过去，交完后对方表示已经将1.5万元（含返还的5000元）打到了小李的账户，还给小李发了一张银行交易截图为证。小李查询账户后发现钱并没有到账，再联系对方时，才发现自己早就被拉黑。

骗局揭秘：这种贷款诈骗被称作“纯骗贷”，即以低门槛发放贷款的名义收取保险费、保证金、激活费、服务费等，但到最后一分钱也不会给你，所谓的银行交易流水等都是事先伪造的。

最具迷惑性的贷款诈骗：验流水，被盗刷

大学生小张新交了个女朋友。为了在女友面前有“面子”，小张自称是富二代。女朋友的生日快到了，愁坏了小张。没钱又不想失面子，小张决定通过贷款来救急。他在网上找了一家贷款公司，对方发来一个链接，让他填写姓名、身份证号、手机号这些个人信息。小张打开链接毫不犹豫就填了。

第二天对方联系小张，称其银行流水太少无法放款。如果还想贷款，就必须在自己的另一张卡上存5000元，刷一下流水。小张觉得往自己的卡上存钱没有啥风险就照做了。

为了方便“银行”反馈结果，小张还告诉了对方自己的银行卡账号和短信验证码。结果，没一会儿小张就收到了5000元的扣款短信，还被拉黑了。

骗局揭秘：这种贷款诈骗主要是盗刷银行卡团伙的跨界作案，他们会先收集你的个人信息，随后以验资为由让你把钱打到自己账户。很多人认为把钱打到自己账户比较安全，殊不知，他们索要你的银行卡账号和短信验证码后，就可以通过盗刷或者网上购物将验资款占为己有。

最冤枉的贷款诈骗：借自己的钱还倒搭钱

大学刚毕业的小王准备创业开一家水吧，急需2万元资金周转。他听说银行对应届生创业贷款有政策，就准备去银行办理贷款。快走到银行门口的时候，一个身穿“工装”的“职员”拦住了他，问他是不是到银行贷款，是的话这里就可以办理，还不用排队。这时候小李才注意到那人身后“银行贷款、极速放贷”的牌子。

小王见对方身着“工装”，又在银行门前，就认为他便是银行的工作人员，就按照对方的要求提供了身份证，并在一张申请表上签字。拿到申请表的“工作人员”与小王约定15天后，小王可以拿到5万贷款，但需要交纳10%的手续费，即2000元。

15天之后，小王找到了那个“工作人员”。“工作人员”在小王的手机上操作一番后，果然给了小王18000元。小王拿着钱高高兴兴地回家了，可是过了一个月，却接到了银行信用卡中心催还2万元透支款的短信通知。

骗局揭秘：骗子冒充银行职员在银行附近摆摊，声称有内部渠道可快速放款，实质上是拿你的身份证件去申办信用卡，信用卡申请成功后，他们会用你的手机激活信用卡，然后用POS机刷完信用额度，扣除高额手续费。实际上，如果是自己去申办信用卡，根本不用付任何费用。

最恶毒的贷款诈骗：套路贷，不止要钱还要命

大学生小美想要换个新手机，无奈囊中羞涩。这时校园内随处可见的贷款小广告引起了她的注意。“无抵押、无担保、学生证即可”的广告语打动了小美，她就添加了小广告上联系人的微信。

对方很快通过了小美的好友申请，在了解到小美的贷款意图后，马上给小美发了贷款合同，告知小美贷款成功后，需要交纳10%的手续费。小美粗略浏览了一下合同就签了。对方收到合同后果然很守信地打了5000元到小美账户，小美收到贷款后也马上给对方打了500元的手续费。

拿到钱后小美开心地买了新手机，随后的几个月小美也一直按照约定每月按时给对方还款。可是有一天，她忽然发现联系不上业务员了。几天后小美突然收到贷款公司的催款电话，称她因为没有按时还款，欠款已经达到了3万余元，必须马上还款。

这时，小美发现当时的合同上写着：如果未按时还款，每分钟罚息3%。原来，小美的贷款是按照分钟计息的。如此高的利息小美自然无法偿还，此时对方又假装好心给小美推荐了另外一个贷款平台。小美没有办法，不得不从新平台上借钱偿还贷款，而新平台的利息同样可观。

就这样不到一个月的时间，利滚利后，小美的借款已经达到了几十万。小美每天都被讨债的人逼得走投无路，而且那些人还恐吓小美如果不还钱就找她的家长、老师讨债。

骗局揭秘：这种是明显的“套路贷”，骗子通过制造银行流水、签订合同来固定合法证据，然后故意制造违约，让你还不上款，再拿着之前签订的合同征收高额罚息，往往几个月就会欠款上百万。在你背上高额贷款后，再顺便侵吞你的房产、车辆等一切财产。

最荒唐的贷款诈骗：想销户先得清空额度

大学毕业的小林突然接到一个自称某学贷App的工作人员的电话，对方首先在电话中清楚地报出来小林的姓名、身份证号等个人信息，加之小林在大学期间确实下载并注册过该App的账号，便对对方的话信以为真。接着对方表示由于目前小林已经大学毕业，询问她是否要注销该账号，或者转为在职账号。

对方告诉小林如果不用，一定要注销账户，否则的话可能会对她未来的工作、生活造成影响。小林听对方这么说当时就急了，马上请对方帮忙注销账户。对方随即给小林提供了一个“客服”的QQ号，让小林联系“客服”办理“销户”手续。

小林在添加“客服”QQ后，“客服”告诉小林，注销账号需要确认本人身份，要先下载一个App，将上面的贷款额度清零便可。于是小林按照对方的要求，下载了某贷款App，上面显示小林可贷余额为8000元，小林按照“客服”要求，将8000元全部借出，再通过微信扫码的方式将8000元转账给了对方。之后“客服”又说，需要在其他的App上进行同样的操作才能够注销账号，因此，小林又按照“客服”要求下载了多个贷款App并进行操作，共先后转账26890元。

后来小林在家人的提醒下发现不对劲，想要联系“客服”时，对方已经将小林拉黑了。直到这时，小林才意识到自己被骗了！

骗局揭秘：骗子通过非法渠道获取了个人贷款信息（多为高校贷款平台），再冒充该贷款平台客服人员给曾注册过或在该平台上贷过款的人员拨打电话，他们会以国家政策要求、受害人已经毕业离校等作为借口，同时强调如果不及时销户可能将对被害人的征信造成影响，从而诱使被害人销户。一旦被害人同意销户，骗子就会以清空贷款额度才能进行销户来要求受害人进行配合，实际上就是一步步诱骗受害人进行转账汇款。

反诈骗中心提醒：坚持正规贷款严防网络、电信推销。确认贷款机构的正规与合法性。在贷款前，可对贷款机构做点调查工作，看看这些打着银行、小额贷款公司、贷款服务平台牌子的公司，是不是正规机构，以免被黑机构忽悠了。

坚持走正规的贷款流程。有些人觉得自己“不是银行的菜”，就不按常规申请贷款，这无疑给骗子提供了操作空间和机会，真正的贷款势必要走正规程序。严防那些只通过网络、电话等推销贷款的人。

放款前不要轻易支付费用。通常金融机构都是在开始发放贷款之后才收取相应费用。如果有人要求提前支付费用，那就要警惕了！

九、老年人如何防范非法集资：

案例：

刚退休不久的刘大爷买菜时碰见一个促销摊点，正在组织登记免费旅游，包吃包车不收钱。刘大爷登记后第二天跟着30多位老年人到一个度假村，吃喝玩乐了一天。

度假村风景优美，设施齐全，旁边还有一建筑工地正热火朝天地施工。工作人员趁机告诉他们，公司专门投资养老项目，现在正在扩建，可以租赁也可销售，也可先租后售。签订合同后，还可按销售产品预售款16%至19%的比例向客户返还高额推广费，合同到期后还本付息等。

很快，刘大爷一行纷纷签订购买合同，心里盘算着能早日入住度假村。不久，公司跑路，一大批像老刘这样，用半生积蓄一心想为自己安排个舒适晚年的老年人们成了受害者。

老年人如何防范非法集资陷阱：

以老年人为诈骗对象是最近几年非法集资活动的主要特点之一，因此，当老年朋友面对高额回报的宣传时，特别需要提高警惕，不要轻信。

（一）要认清非法集资的本质和危害

天上不会掉馅饼，对“高额回报”“快速致富”的投资项目进行冷静分析，高收益往往伴随着高风险。投资前要和子女或朋友商议，子女要加强风险意识，多与老人沟通交流。

（二）要关注养老机构的合法性、项目合理性，以及是否符合金融管理法律规定

对公司经营运作情况等进行深入了解；未获得许可和依法登记前的养老机构，是不得以任何名义开业，不得提前向老年人收取任何费用，不得收住老年人。可以查看主体资格是否合法：养老机构应有民政局颁发的养老机构设立许可证，民办非企业单位应有登记证书或工商营业执照。

（三）要注重养老服务与口碑

建议老年朋友通过金融机构选择低风险的产品进行理财，保障资金安全。根据老人的身体条件状况和需求，事先了解养老机构服务口碑，选择经营时间长、口碑好的养老机构。

（四）要签订养老协议与押金协议，保障老人的合法权益

养老服务协议应当载明下列事项：养老机构的名称、住所、法定代表人或者主要负责人、联系方式;服务内容和服务方式;收费标准以及费用支付方式;服务期限和地点;当事人的权利和义务;协议变更、解除与终止的条件;违约责任;意外伤害责任认定和争议解决方式;当事人协商一致的其他内容等。

（五）要时刻谨记高风险

老年人选择将养老金用于投资理财，大多是被集资人许诺的高额利息、入股分红所吸引，忽略了高回报一定伴有高风险的事实。殊不知，当你看中骗子的高回报时，本金已经岌岌可危。所以，如果有人说他们的理财项目收益高、风险低，那么就一定要提高警惕，以免落入非法集资陷阱。

（六）要投资前多与家人商量

老年人辛苦攒下的养老金是与老伴的共同财产，在打算投资前一定要和老伴商量。数十万元的投资支出对家庭来说属于大事件，老年人除了要和老伴沟通外，也要多听听子女的意见。

（七）要审慎选择投资理财对象

老年人在选择理财产品时，最好到银行、证券等正规金融公司办理，选择其他公司购买理财产品时，一定要请子女提前做好经营许可证等相关信息的查询工作。

十、成年人如何理性辨别避免掉入非法集资“陷阱：

第一，注意融资的宣传方式，提高风险防范能力。千万不要相信“天上掉馅饼”这种好事，任何以“高回报、无风险”的承诺宣传方式的融资信息都不可轻信。合法的融资应得到有关部门批准，可到监管部门网站查询或电话咨询。

第二，拒绝高额利息诱惑，慎重投资。参与非法集资活动是不受法律保护的，这是因为集资参与人的参与对市场金融秩序的破坏也发挥了作用。相关法律规定，因参与非法吸收公众存款、非法集资活动受到的损失，由集资参与人自行承担，在取缔非法吸收公众存款、非法集资活动过程中，地方政府只负责组织协调工作，而不能采取政府拨款的方式来弥补非法集资人的损失。

第三、多问、多想、多了解。决定投资时，多问问家人及身边的朋友，多想想投资的项目有没有问题，多了解有没有风险。中老年群体是非法集资活动的主要目标，当老人有大额财产消费或投资时子女要及时关注和参谋，并提出理财建议。此外还可到银行等机构了解咨询，对照银行利率冷静分析再作决策。

从实际案例看，非法集资犯罪活动惯用的伎俩是披着合法外衣，制造荣誉光环，利用亲情友情，借助传销手段进行“洗脑式”营销，主要通过以下途径实施：一是拿着社会团体法人证书、企业工商执照、税务登记证等超范围经营，利用虚假项目、关联交易、虚增业绩等手段欺骗群众；二是利用亲朋好友的关系蒙蔽、拉拢群众；三是利用能人引领和名人代言虚假广告的方式，网上宣传，线下推广；四是用短期兑现的方式，开始按时足额兑现，然后拆东墙补西墙，用后来集资人的钱兑付先前的本息，等达到一定规模后，便秘密转移资金,失联跑路。

防范非法集资行为，需要各级党委政府和相关职能部门共同努力，更需要全社会特别是广大人民群众的积极参与。希望广大人民群众积极投身到防范非法集资行动中来，认真学习、掌握非法集资特征和常见集资方式，切实认清非法集资本质和危害，自觉增强防范意识、理性投资意识，坚信“天下没有免费的午餐”，牢记人们常说的“巧里有当”的道理，敏锐识别非法集资活动，切记“你惦记他的利息，他贪婪你的本金”、高收益往往伴随着高风险，自觉抵制各种诱惑，依法保护自身权益。对高额回报、快速致富的投资项目要冷静分析、三思后行；切记没有金融管理部门批准，任何单位和个人都不允许开展金融业务；多向专业机构、专业人士咨询；对不熟悉的理财项目或公司要多问几个“为什么”、符不符合常识，究竟有没有权威部门的批准，经营范围有哪些，到底违不违反国家法律。决不轻信高额利息的许诺，真正做到珍惜辛苦钱、守好血汗钱，远离非法集资活动。要增强风险自担意识，谨记参与非法集资造成的损失自行承担，政府不为损失兜底。

 黑龙江护理高等专科学校财务处

  2020.6.11